Trece años después de la crisis económica del 2008 y la irrupción de las reclamaciones hipotecarias, el consumidor sigue teniendo problemas para entender la problemática derivada de los prestamos hipotecarios con su entidad bancaria correspondiente.
“Es evidente que hay avances, ahora hay más información que nunca en en tu entorno. Al mismo tiempo los tribunales de justicia españoles como el TJUE están marcando la pauta en muchos aspectos», apunta Dionisio Moreno, abogado experto en derecho hipotecario.
Para este experto, “es muy importante que el consumidor en sus reclamaciones esté asesorado por un profesional que conozca la problemática y que le ayude en su interlocución con la entidad bancaria. Una interlocución que no siempre es sencilla
Desde la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin),, constata que muchos de los problemas del consumidor vienen dados por su falta de formación en educación financiera. «Los contratos se han sofisticado y las entidades financieras siguen siendo poco claras».
Estos expertos nos ayudan a definir las diez cuestiones que preocupan a los consumidores cuando suscriben un préstamo hipotecario con su entidad financiera.
1. Contratos farragosos
Las entidades financieras pese a los consejos del Banco de España no han hecho apenas esfuerzos por hacer unos contratos de prestamos hipotecarios sencillos.
Algo tan lógico como entender “cómo se alcanza la cuota hipotecaria de nuestro préstamo, una de las decisiones más importantes de nuestra vida, como consumidores financieros, no se nos explica bien y no es fácil de entender.
2. Entidades bancarias poco colaborativas y nada transparentes
Por norma general, las entidades bancarias son poco transparentes en su relación con el consumidor final. Si a esto le añadimos que al consumidor le falta una educación financiera adecuada, entendemos muchos de los problemas que se derivan de esta relación profesional.
En algunas circunstancias da la sensación que se va al banco con miedo y con pocas ideas y que cuando nos reciben y hablamos con ellos nos hacen un favor. Luego está el problema de tus datos personales que al final es posible cambien de mano y no sepas donde están.
3. Todavía hay cláusulas abusivas en los contratos
Pese a los distintos fallos judiciales tanto nacionales como a nivel de la UE, las cláusulas abusivas siguen estando en los contratos hipotecarios. En algunas ocasiones las tienes que aceptar para que te den el préstamo.
En ese sentido, un ejemplo es el tipo de interés variable de tu préstamo hipotecario. Ahora es el Euribor y lo que te deberían ofrecer es el tipo preferencial de interés. No puedes negociar nada.
Aun los consumidores tienen que pagar la comisión de apertura del préstamo o los gastos del mantenimiento de la cuenta donde tienes que pagar el préstamo, “eso hace que si tienes un préstamo en un banco tienes que pasarlo por esa cuenta y debes abonar la comisión de mantenimiento”.
4. Gastos de reclamación de constitución de hipoteca es otra cuestión que preocupa a los consumidores
Está claro que se recupera el 100% de la gestoría, de la tasación del registro, 50% del notario y no se recupera el IAJD. Ahora queda por por resolver comisión de apertura y la comisión de cancelación. También “queda por resolver el plazo para reclamar.
5. ¿Es posible definir un sistema extrajudicial para resolver conflictos entre bancos y consumidores?
Los mecanismos que se pusieron en marcha con las preferentes y lcon a otra intentona con las cláusulas suelo y el Real Decreto-Ley que aprobó el que fuera ministro Luis de Guindos, no han funcionad.
Habitualmente este mecanismo te deja solo ante la entidad financiera. No hay un tercero que haga de árbitro.
Es fundamental contar con una autoridad independiente que dirime los problemas de los usuarios financieros. «Debe ser independiente de verdad para que realmente haga su trabajo. Con esta entidad si podría ser viable crear ese sistema extrajudicial, al mismo tiempo tendría capacidad sancionadora frente a las entidades de comportamiento irregular”.
6. Incertidumbre judicial: procesos largos y caros
En estos últimos diez años hemos asistido a una primera fase en la que pasamos de que los consumidores no estábamos protegidos y “Hubo que enseñarles a los jueces lo que eran las preferentes y productos complejos como los ‘swaps’”.
Los jueces entendieron el problema de las preferentes de Bankia y empezaron a fallar a favor de los consumidores. Ahí hubo un avance notable en la sensibilidad de los jueces sobre estos productos complejos.
Pero se empieza a detectar hay un cansancio por parte de los jueces hay resultados dispares, sobre todo en asuntos como IRPH pendiente de otras dos cuestiones prejudiciales. También ha habido muchos pronunciamientos sobre los gastos hipotecarios que ha costado dejar clara doctrina, con los gastos, que ahora está pendiente.
7. ¿Quién paga las costas del procedimiento?
Se está consiguiendo que el Banco sea condenado en costas, aunque la demanda de nulidad de cláusulas abusivas no sea estimada en su totalidad, si el consumidor ha interpuesto una reclamación previa y el Banco ha hecho caso omiso.
8. Falta de igualdad en el trato procesal
Esto es algo que se vive cuando tienes un conflicto con una entidad bancaria, pero da la sensación que a los bancos se les pone más fácil. Ellos pueden reclamar en el juzgado de primera instancia correspondiente al domicilio del deudor, pero el consumidor acaba en el uniprovincial con los problemas que hay a nivel de colapso..
9. Gestión del IRPH
Esta es una de las cuestiones planteadas desde diferentes perspectivas. Ahora con la nueva cuestión prejudicial planteada por dos jueces españolas las previsiones de resolución de este asunto para los afectados por este indica esta lejana Hay que esperar que el Supremo no vuelva a retorcer este tema. La ultima cuestión prejudicial la retorció para indicar que una cláusula no es transparente que no sea abusiva.
Esperamos que el año que viene tengamos respuesta del TJUE sobre la opacidad del IRPH y su carácter abusivo y que debe desaparecer de las hipotecas españolas”.
10. Estar bien asesorado, contar con un abogado especializado
Es muy importante que el consumidor busque abogados con experiencia en estos temas. El derecho hipotecario y todas sus derivadas, IRPH, tarjetas ‘revolving’, etc. ha hecho que muchos abogados se especialicen en estos temas.
Es importante encontrar a ese profesional que sepa canalizar las reclamaciones del consumidor. “Son procedimientos complejos donde el papel del profesional es explicar a su cliente toda la problemática de tal manera que vea claramente si puede o no reclamar y en qué condiciones.
Fuente: CONFILEGAL